На прошлой неделе Беларусбанк возобновил выдачу кредитов на покупку жилья, но при этом увеличил их стоимость, подняв ставку с 20 до 32 процентов для тех, кто состоит на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. И хотя на строительство жилья ставки по кредитам сохранились на прежнем уровне, тот кредитный бум, который наблюдался в стране еще несколько лет назад, окончательно сошел на нет. "НГ" попыталась выяснить, как будет развиваться ситуация на рынке кредитования, каких изменений следует ожидать в следующем году, и будут ли пересматриваться ставки по ранее выданным кредитам.

Урок впрок

В принципе, позиция Нацбанка по ужесточению условий кредитования понятна. Мы привыкли воспринимать банки как некую бездонную бочку, из которой можно бесконечно черпать ресурсы. До некоторых пор льготные кредиты в стране давались практически без ограничений под минимальный процент. Однако льготы не должны порождать иждивенчество, пассивность и безынициативность людей. Государство должно помогать только тем, кто действительно нуждается в помощи. Остальным надо рассчитывать на собственные силы и возможности. Раздача кредитов направо и налево излишне разогревает рынок, увеличивает внутренний спрос и создает предпосылки для усиления инфляции и девальвации рубля.

Ставки не для всех

С другой стороны, в следующем году в стране планируется построить рекордные 6,5 миллиона квадратных метров жилья, что в полтора раза больше по сравнению с нынешним годом. В целом около 700 тысяч семей ждут новых квартир, в том числе более 260 тысяч — в Минске. В будущем году на кредитование строительства жилья предусмотрено направить 653,5 миллиарда рублей, из них 450 миллиардов прокредитует Беларусбанк.

— Кредиты на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья на условиях, определенных банком, всегда востребованы у населения. В текущем году кредитополучателями нашего банка стали более 7 тысяч человек. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года объем выдачи таких кредитов увеличился в два раза. Их удельный вес в кредитном портфеле физических лиц составляет порядка 65 процентов, причем сюда не входят льготные кредиты на строительство жилья, — рассказал “НГ” директор Департамента кредитования населения Беларусбанка Виктор Агеев.

Несмотря на то что Беларусбанк привлекает ресурсы под такую же стоимость, как и другие банки страны, в этом году мы старались свести к минимуму процентную ставку по жилищным кредитам и сделать их максимально доступными для широкого круга населения. Следует отметить, что ставки по кредитам на строительство жилья для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, сохраняются на уровне 20 процентов годовых. Под более низкую процентную ставку предоставляются такие кредиты жителям сельских населенных пунктов и малых городов, так как доходы жителей села меньше, чем в городе.

Мы всегда выделяли такую категорию кредитополучателей, как многодетные семьи. Сегодня ставка по кредитам на строительство и покупку жилья для данной категории граждан — 17 процентов годовых.

Что касается льготных кредитов по указу № 13, то многодетные семьи получают кредит под один процент. Если граждане живут и работают в населенных пунктах с численностью населения до 20 тысяч — это 10 процентов ставки рефинансирования на дату включения в списки на льготный кредит. Для иных граждан — 20 процентов ставки рефинансирования. Для молодых семей процентная ставка равна половине ставки рефинансирования.

При увеличении процентных ставок по срочным депозитам физических лиц увеличиваются процентные ставки по кредитам, и наоборот.

Если сегодня банк привлекает ресурсы под 30 и более процентов, то ставка по кредиту не может быть ниже.

По законам рынка

— Дальнейшая кредитная политика зависит от ситуации в экономике. Если правительству и Нацбанку удастся сохранить жесткую денежно-кредитную политику, не допустить эмиссионного вброса денег на рынок и выйти на прогнозный уровень инфляции не более 12 процентов, наверняка начнут снижаться и процентные ставки, — отмечает экономист Алексей Беляев.

Будут ли в таком случае пересматриваться ставки по ранее открытым кредитным линиям? Уже сегодня многие задаются вопросом: почему ставка рефинансирования с начала года упала с 45 до 30 процентов, а процентные ставки по ранее заключенным кредитным договорам не снижаются?

— Я могу задать встречный вопрос: почему тогда при снижении ставки рефинансирования никто не просит снизить ставки по банковским вкладам? Все дело в том, что банки тоже живут по экономическим законам, — объясняет Виктор Агеев. — Помимо льготных кредитов на строительство и приобретение жилья мы предоставляем кредиты на условиях, определенных банком. Такие займы предоставляются за счет привлеченных банком ресурсов, в том числе средств граждан, и уровень процентной ставки по ним определяется исходя из стоимости привлекаемых ресурсов. Соответственно при увеличении процентных ставок по срочным депозитам физических лиц увеличиваются процентные ставки по кредитам, и наоборот. Если сегодня банк привлекает ресурсы под 30 и более процентов, то ставка по кредиту не может быть ниже.

Понятно, что ставки по коммерческим кредитам на строительство и покупку жилья достаточно высоки. Вместе с тем условия кредитования в ОАО “АСБ Беларусбанк” по-прежнему остаются одними из самых либеральных. Сегодня банки выдают жилищные кредиты под 25—40 процентов годовых.

В связи с этим неиспользованной возможностью стимулирования жилищного строительства в Беларуси остается ипотека. Однако пока банки не могут кредитовать исключительно под залог недвижимости, поскольку отсутствует механизм реализации заложенного имущества. То есть в случае обращения взыскания на объект ипотеки банк просто не сможет выселить проживающих там лиц. Для этого нужна корректировка законодательства.

Честный прием

Как известно, с 22 января будущего года отменяются комиссионные платежи за пользование кредитом. Станут ли банковские займы более выгодными?

— На кредиты, выдаваемые в Беларусбанке, эти изменения никак не повлияют. Мы не сторонники зарабатывать за счет комиссий, и полная процентная ставка у нас фактически соответствует ставке, указанной в кредитном договоре, — говорит Виктор Агеев. — Такой подход соответствует нашей стратегии, ориентированной на снижение рисков как для кредитополучателей, так и для банка. Мы прекрасно понимаем, что стоимость кредитных продуктов существенно влияет на платежеспособность клиента, и в погоне за сиюминутной прибылью мы можем получить серьезную проблему в виде просроченной задолженности.

Практика работы подтверждает, что данный подход оправдан.

— Безусловно, дополнительные платежи, в частности комиссия за сопровождение, сильно увеличивают реальную сумму выплат, — отмечает эксперт Белорусского экономического исследовательско-образовательного центра Анастасия Лузгина. — Некоторые банки, особенно те, которые специализируются на экспресс-кредитовании (то есть выдаче небольших сумм на короткий срок), сознательно умалчивают о комиссиях, чтобы привлечь клиентов. Кроме того, зачастую условия по комиссиям в договоре прописываются мелким шрифтом, на который редко кто обращает внимание. В результате некоторые банки вместо обещанных 30 процентов годовых реально выдают кредиты под 70 процентов.

В любом случае всегда следует помнить, что банковский кредит в равной степени может не только помочь с решением проблемы, но и стать источником серьезных проблем. Поэтому прежде чем обратиться за получением кредита необходимо в первую очередь реально оценить свои потребности в этих средствах и, самое главное, свои возможности их возврата.