Еще относительно не так давно существовало мнение, что в развитых западных странах покупку, строительство и благоустройство жилья граждане осуществляют исключительно при помощи банковских кредитов. Прошло время, многое изменилось и в нашей стране. Сегодня белорусы также могут решить жилищный вопрос, позаимствовав в банке энную сумму под предлагаемую этим же банком кредитную ставку. Однако как прежде, так и сейчас возникает множество вопросов, связанных с этим видом банковских услуг. На них корреспонденту “ВМ” ответил заместитель председателя Правления Национального банка Республики Беларусь Николай Лузгин.

— Николай Владимирович, действительно ли в сфере кредитования наиболее объемный вид деятельности — кредитование жилищного строительства?

— Да, это действительно так. За восемь месяцев этого года банковские кредиты являлись основным источником средств для осуществления жилищного строительства. Размер банковских кредитов за этот период составил более 1 триллиона 708 миллиардов рублей. В процентном эквиваленте это почти половина всех инвестиций, вложенных населением в покупку и строительство жилья. При этом большая часть кредитов, выделяемых на эти цели, в нашей стране выдается на льготных условиях. В последнее время был принят ряд указов Президента, которые инициировались правительством и Нацбанком, где был расширен круг граждан, которые могут использовать льготное кредитование. Например, для строительства жилья в малых населенных пунктах с численностью населения до 20 тысяч человек, для капитального ремонта, льготами также могут пользоваться многодетные семьи.

— Наблюдается ли рост выдачи кредитов на общих основаниях? С чем это связано?

— Жителям крупных городов достаточно сложно дождаться своей очереди на жилье и получить льготный кредит на его строительство. Поэтому банки охотно выдают кредиты и на общих основаниях. За 8 месяцев нынешнего года таким кредитополучателям было выдано 439,8 млрд рублей, что на 61 процент выше по сравнению с прошлым годом. Рост кредитования на общих основаниях объясняется еще повышением денежных доходов населения, который позволяет гражданам улучшать жилищные условия, жить более комфортно. Кроме того, цены на коммерческое жилье довольно быстро растут.

— Какие меры применяет Нацбанк по предотвращению недобросовестной ценовой конкуренции в сфере потребительского кредитования?

— В Беларуси одновременно с Россией и Украиной было введено понятие “полная процентная ставка”, которое отражает общие расходы клиента при получении кредита в банке. Во многом благодаря этому постепенно снижается уровень процентных ставок по кредитам в национальной валюте. С начала года “полная процентная ставка” снизилась более чем на 2 процента.

— Существует ли система ее контроля?

— То, что касается кредитования населения, то у нас нет и, я считаю, не должно быть каких-либо законодательных ограничений в плане процентных ставок. На этом рынке должна существовать естественная конкуренция. На сегодняшний день сложилась тенденция по снижению среднего уровня кредитных ставок, и она будет сохраняться.

— Однако некоторые банки искусственно завышают процентные ставки кредитования населения...

— Здесь не все так просто. Нельзя утверждать, что средний уровень процентных ставок должен составлять, например, только 15 или 18 процентов. У разных банков есть разные условия выдачи кредитов. Некоторые, например, выдаются на длительный срок под хорошее обеспечение, когда банк имеет всю необходимую информацию о заемщике и уверен в возврате денег. В таком случае процентная ставка может быть более низкой. А когда клиент банка нуждается в срочном кредите на короткий срок, ему могут предоставить возможность оформить его практически без всякого обеспечения. Естественно, у банка возникают повышенные риски, повышенные расходы на оформление этого кредита, поэтому процентная ставка будет выше.

— Опыт соседних стран, открывших свою банковскую систему для крупных европейских банков, показывает, что их конкуренция способствует снижению процентных ставок по кредитам. Например, в Литве и Латвии процентные ставки валютных кредитов на жилье колеблются в пределах трех-пяти процентов годовых, в то время как в нашей стране они составляют как минимум 11 процентов. Планирует ли Беларусь открывать свою банковскую систему для крупных зарубежных банков?

— У нас пока используются в основном внутренние ресурсы для кредитования населения. Однако наша банковская система и сейчас не закрыта для прихода иностранных инвестиций. Этому свидетельствует то, что большинство наших банков — это банки с иностранными инвестициями. Сейчас идет работа по приходу целого ряда новых иностранных инвесторов. Это могут быть как западноевропейские, так и российские, украинские инвесторы.

— Как станет развиваться кредитная политика в ближайшем будущем?

— Если вырастет спрос на жилье, соответственно повысится количество выдаваемых кредитов. Банки активнее станут работать с выдачей общих кредитов. Как станет меняться размер процентных ставок, сейчас сказать трудно. Эти изменения могут зависеть от различных факторов. Если будет внедрена система ипотечного кредитования, получать кредиты станет легче.